Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Любая предпринимательская деятельность несет в себе массу рисков, способных негативно повлиять на финансовые результаты коммерческого предприятия. Заранее предусмотреть все риски очень сложно, а иной раз просто невозможно. Именно на этот случай существует страхование, позволяющее помочь предприятиям сохранить стабильное финансовое положение и развивать свой бизнес.

Газета, 30 октября 2007 г.

Лекарство от разорения

1567 просмотров

Страховщики готовы снизить риски предпринимателей

Не секрет, что любая предпринимательская деятельность несет в себе массу рисков, способных негативно повлиять на финансовые результаты коммерческого предприятия. Производство и реализация товаров, оказание услуг, товарно-денежные операции, инвестиционные и инновационные проекты - все эти виды деятельности предполагают использование финансовых ресурсов. Причем использования таким образом, что всегда существует риск недополучения ожидаемого дохода или даже риск их потери. Заранее предусмотреть все риски очень сложно, а иной раз просто невозможно.
Именно на этот случай существует страхование предпринимательских рисков, позволяющее помочь предприятиям сохранить стабильное финансовое положение и развивать свой бизнес.
По сути, главной опасностью, которая страшит каждого предпринимателя, является опасность банкротства. И именно это является основной составляющей понятия "предпринимательский риск".

Страховой случай
"Если посмотреть на теорию и практику этого вида страхования, то в его рамках обычно страхуется некий набор рисков, которые присущи бизнесу и принятие на страхование которых не противоречит законодательству", - говорит заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. К наиболее распространенным рискам, которые могут заметно повлиять на устойчивость бизнеса, относятся следующие: несчастный случай на производстве, страхование экспортных кредитов, всевозможные медицинские риски, связанные с временной потерей трудоспособности персонала, риск временной остановки производства, строительно-монтажные риски, риски, связанные с отменой массовых мероприятий, и т.д.
Безусловно, набор рисков, который может быть застрахован в рамках такого страхования, варьируется в зависимости от вида бизнеса. Неизменным остается только одно: риск не может быть единичным, всегда существует несколько рисковых составляющих, защита от которых в комплексе и обеспечивает стабильность предприятия, подчеркивает Александр Варенцов.
Основным видом страхования предпринимательских рисков, осуществляемых на российском рынке, является страхование рисков, связанных с неисполнением (или ненадлежащих исполнением) договорных обязательств. "Страховой продукт в данном случае называется страхованием торговых кредитов и предусматривает защиту предприятия от рисков неплатежей по поставленным товарам. Целевая аудитория данного страхования - это средние и крупные предприятия, которые реализуют товары и услуги на территории России на условиях отсрочки платежа", - рассказывает начальник отдела методологии и андеррайтинга управления страхования финансовых рисков группы "АльфаСтрахование" Анна Очинникова. Страхование торговых кредитов наиболее востребовано среди фармацевтических компаний, организаций, работающих в сфере металлургии, торговли, а также в любых других областях, где имеют место массовые продажи и присутствует большое количество дебиторов. Страховым случаем здесь будет являться возникновение убытков страхователя в результате либо несостоятельности (банкротства) его контрагента, либо длительной просрочки платежа со стороны контрагента.

Масштаб выплат
В страховании предпринимательских рисков существуют определенные особенности, связанные с определением страховых сумм, то есть той максимальной суммы, которая может быть выплачена в случае наступления страхового случая. Возьмем для примера страхование торговых кредитов. Сегодня такой полис является одним из наиболее ценных активов для компаний, так как его наличие дает ей возможность минимизировать риски потери части торгового оборота. В этом случае перед заключением договора страхования страховщик обязательно проверяет платежеспособность контрагентов страхователя, с которыми тот работает на условиях отсрочки платежа. После проверки по каждому контрагенту устанавливаются кредитный лимит - максимально допустимый размер дебиторской задолженности по торговому кредиту, который предоставляется конкретному контрагенту. Общая страховая сумма зависит от размера установленных кредитных лимитов на всех контрагентов страхователя.
По словам Анны Овчинниковой, средние страховые тарифы по страхованию торговых кредитов составляют 0,5-1,5% оборота компании по сделкам с отсрочкой платежа по тем контрагентам, которые включены в покрытие (то есть по которым страховщик установил кредитные лимиты). Следует отметить, что одного фиксированного тарифа на все случаи жизни не существует. Тариф зависит от целого ряда факторов: отрасли бизнеса, оборота компании, качества кредитного менеджмента и организации контроля в компании, от ее опыта торговли в кредит, от статистики убытков и многого другого.
Для того чтобы оптимизировать процесс работы с предпринимателями, страховщики, как правило, активно используют стандартные программы страхования, адаптируя и каждую из них, и их совокупность (в случае необходимости) под каждого клиента. Чем больше рисков страхуется, тем дешевле каждый из них обходится клиенту, ведь страховщик предоставляет на каждый новый риск дополнительную скидку.

Специфика
Основная особенность страхования торговых кредитов заключается в обеспечении массовости данного страхования: на страхование должны заявляться все сделки страхователя (весь его торговый оборот) с отсрочкой платежа. Здесь может возникнуть определенный конфликт интересов. Страхователь очень часто не хочет страховать все сделки, а желает застраховаться именно в отношении неблагонадежных контрагентов или сделок. Страховщик же, как правило, такие единичные сделки на страхование не берет, так как управляет данными рисками только тогда, когда они имеют массовый характер.
Также есть особенности полисов страхования торговых кредитов. В первую очередь это обязательное установление периода ожидания - такого периода, по истечении которого случай будет признан страховым. То есть промежутка времени после даты просрочки платежа, по истечении которого выплачивается страховое возмещение. В договорах также устанавливается франшиза, то есть та сумма, в рамках которой страхователь несет ответственность за убытки. Фактически страховое покрытие составляет 10-20% от застрахованного торгового оборота.
Если говорить о страхователях, то, по словам Александра Варенцова, они склонны к минимизации расходов на страхование, поскольку либо не обладают достаточными финансовыми средствами, либо не обладают хотя бы какой-то страховой культурой. Страховщик вынужден убеждать клиента в необходимости комплексной защиты, хотя сам страхователь зачастую желает ограничиться только обязательной "автогражданкой" для служебных автомобилей. Однако страховщики утверждают, что число предприятий среднего и даже крупного индустриального бизнеса, спасенных от банкротства за счет страховых выплат, является наглядным подтверждением необходимости ведения такой работы.

Анастасия ШИШКИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »